Finde den optimalen Immobilienkredit - günstig ist besser

 

Die meisten Menschen, die ein Haus oder eine Eigentumswohnung kaufen möchten, benötigen zur Finanzierung des Kaufpreises einen Immobilienkredit. Angesichts der Vielzahl an Finanzierungsangeboten ist es unumgänglich, einen Vergleich durchzuführen, um das individuell beste Darlehen zu finden. Die verschiedenen Angebote unterscheiden sich stark voneinander. Zwar spielen die Zinsen und damit verbundene Kosten eine wichtige Rolle bei einem Immobilienkredit, doch auch die Kreditbedingungen sind letztendlich entscheidend. Wenige Kreditsuchende wissen jedoch, dass Banken zwischen einer vermieteten und selbstgenutzten Immobilie unterschiedliche Risikobeurteilungen vornehmen. Diese wiederum haben Auswirkungen auf den Darlehensbetrag und die Zinsen.

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Immobilienkredit-Vergleich

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Neben dem eigentlichen Darlehensbetrag stellen Laufzeit der Zinsbindung (Dauer), Tilgungssatz und Beleihungswert die wichtigsten Variablen eines Immobilienkredits dar. Interessierte Leser können mithilfe des nachfolgenden Rechners für Immobilienkredite ermitteln, wie hoch die Zinsbelastung sowie monatlichen Raten für verschiedene Kombination dieser Variablen ausfallen würden:

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Eine gründliche Analyse des Beleihungsauslaufs ist erforderlich

 

Es gibt eine alte Weisheit unter Bankern, dass eine stabile Finanzierung darauf basiert, dass der Käufer mindestens 20 Prozent des Kaufpreises plus der Nebenkosten aus eigenen Mitteln aufbringt. Bei einem Preis von 200.000 Euro wären dies etwa 60.000 Euro. Die Nebenkosten beinhalten die Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie Maklergebühren. Die genaue Höhe der Nebenkosten kann nicht pauschal festgelegt werden, da sich die Grunderwerbsteuer und die Maklerprovision je nach Bundesland unterscheiden und nicht jeder Immobilienkauf über einen Makler abgewickelt wird.

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Diese Faustformel mag für selbst genutzte Immobilien Sinn ergeben, um sicherzustellen, dass die monatliche Belastung nicht zu hoch wird und die Eigentümer ihr Zuhause nicht verlieren würden.

 

Bei vermieteten Immobilien gelten jedoch andere Rahmenbedingungen für eine Finanzierung als reine Geldanlage. Oft wird der gesamte Kaufpreis finanziert, da die Zinsen steuerlich absetzbar sind und zu einer höheren Steuerrückzahlung führen können. Sogar die Finanzierung der Erwerbsnebenkosten ist keine Seltenheit. Unterschiedliche Kreditinstitute gewähren unterschiedliche Darlehenshöhen basierend auf dem Beleihungswert Ihrer Immobilie.

 

Es gibt folgende Abstufungen:

• Bis 40% des Beleihungswerts (von Versicherern)

• Bis 60% des Beleihungswerts (von Hypothekenbanken)

• Bis 80% des Beleihungswerts (von Geschäftsbanken, Bausparkassen und Sparkassen)

• Über 80% des Beleihungswerts (von Geschäftsbanken und Sparkassen)

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Worauf bei den Zinsen zu achten ist

Bei der Suche nach einem Immobilienkredit sind niedrige Zinsen für Käufer wichtig.

Für Selbstnutzer bedeuten niedrigere Zinsen mehr finanziellen Spielraum, während höhere Zinsen für Vermieter einen größeren Steuerabzugsbetrag und damit eine höhere Steuerrückerstattung bedeuten können.

 

Das Disagio

Das Disagio ist ebenfalls steuerlich absetzbar. Es wird in der persönlichen Steuererklärung angegeben und verringert die Darlehenssumme. Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten im Zusammenhang mit dem Darlehen, einschließlich des Disagios und der Tilgungsverrechnung.

Die meisten Banken verrechnen die Tilgung erst am Jahresende, was sich positiv auf den effektiven Jahreszins auswirken kann. Taxkosten oder Aufwendungen für Wertermittlungen werden nicht im Effektivzinssatz berücksichtigt.

 

Sondertilgung  ja oder nein?

Die Sondertilgungen sollten je nach Situation betrachtet werden. Für Selbstnutzer bietet es sich an, ein Darlehen zu wählen, das Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zulässt.

Für Kapitalanleger hängt es von verschiedenen Faktoren ab, ob sie Sondertilgungen leisten sollten oder nicht - zum Beispiel davon, ob die Immobilie als Altersversorgung genutzt wird oder das Darlehen über das Ende des Berufslebens hinaus bestehen bleibt.

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Unabhängig davon zeigt Ihnen ein Vergleich verschiedener Kreditinstitute schnell auf, welche Banken Sondertilgungen zulassen und welche nicht.

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